Quali clausole della polizza assicurativa vanno firmate due volte?

Guida agli obblighi di firma nei contratti di assicurazione: scopri la differenza tra clausole vessatorie e delimitazioni del rischio garantito.

Firmare un contratto di assicurazione può sembrare un gesto banale, ma dietro ogni riga si nascondono regole che determinano se riceverai o meno un indennizzo. Molti cittadini si chiedono spesso quali clausole della polizza assicurativa vanno firmate due volte? per essere sicuri della validità delle tutele acquistate. Spesso si pensa che ogni limitazione richieda una sottoscrizione specifica, ma la legge e la magistratura chiariscono che non è così. Esistono clausole che definiscono semplicemente l’oggetto del patto e altre che, invece, limitano i diritti dell’assicurato in modo oneroso. Sapere quando è necessaria la cosiddetta doppia firma permette di evitare sorprese amare nel momento del bisogno, garantendo che la protezione promessa dalla compagnia sia effettivamente operativa e non soggetta a contestazioni legali basate su vizi di forma o di sostanza contrattuale.

Cosa si intende per clausole che delimitano l’oggetto del rischio?

Nel linguaggio delle assicurazioni, non tutto ciò che limita il pagamento della compagnia viene considerato una restrizione dei diritti del cliente. Bisogna distinguere tra le clausole che servono a descrivere cosa è protetto e quelle che invece tolgono una protezione che il contratto dovrebbe garantire. Le disposizioni che definiscono il contenuto e i confini della garanzia assicurativa non hanno bisogno di una firma separata. Queste regole servono semplicemente a spiegare per quali eventi la compagnia si impegna a pagare.

Secondo l’orientamento consolidato dei giudici, se una clausola si limita a specificare il rischio garantito, essa attiene all’oggetto del contratto (Cass. n. 15598/2019). Ad esempio, se una polizza contro il furto specifica che il risarcimento scatta solo se i ladri scassinano una porta blindata, questa è una descrizione del rischio. Poiché definisce “cosa” è assicurato, non richiede la doppia firma. La legge ritiene che il cliente, leggendo il contratto, sia già consapevole di ciò che sta acquistando. Non siamo di fronte a una limitazione di responsabilità della compagnia, ma a una definizione dei compiti che la stessa si assume fin dall’inizio (Cass. n. 28718/2025).

Quando è obbligatoria la specifica approvazione per iscritto?

Esistono però clausole chiamate vessatorie che, per essere valide, devono essere approvate espressamente con una seconda firma (art. 1341 cod. civ.). Si tratta di quelle regole che creano uno squilibrio a favore della compagnia assicurativa, limitando le conseguenze di una sua colpa o permettendole di sottrarsi a un obbligo che sarebbe naturale per quel tipo di contratto. In questi casi, la legge vuole essere certa che l’assicurato abbia letto e compreso bene il sacrificio che sta accettando.

Devono essere firmate specificamente le clausole che prevedono:

• la decadenza dal diritto all’indennizzo se l’assicurato esagera con dolo l’ammontare del danno subìto;

• l’esclusione della garanzia per fatti legati a una particolare colpa del cliente;

• restrizioni ai poteri di agire in giudizio contro la compagnia;

• limitazioni temporali eccessivamente brevi per denunciare un sinistro;.

Un esempio chiaro riguarda la dolosa esagerazione del danno. Se la polizza prevede che tu perda ogni diritto ai soldi solo perché hai dichiarato di aver perso più beni di quelli reali, questa è una sanzione pesante. Per questo motivo, la compagnia deve farti firmare separatamente tale clausola (Cass. n. 15606/2025). Senza la doppia firma, la clausola è nulla e non può essere usata contro di te, anche se il contratto è stato firmato digitalmente o su carta.

È valida la clausola che limita la copertura alla sola quota di colpa?

Un tema molto sentito, soprattutto dai liberi professionisti, riguarda la clausola che limita l’intervento dell’assicurazione alla sola quota di responsabilità dell’assicurato. In molti ambiti, come quello edilizio legato al periodo post superbonus, un danno può essere causato da più persone contemporaneamente: l’architetto, l’impresa e il direttore dei lavori. In questi casi, il danneggiato può chiedere l’intero risarcimento a uno solo di loro, poiché vige la regola della responsabilità solidale (art. 1296 cod. civ.).

Se il professionista ha una polizza che copre solo la sua “parte” di colpa (ad esempio il 30%), si ritrova in una situazione molto difficile. Egli dovrà pagare il 100% del danno al cliente, ma la sua assicurazione gli restituirà solo il 30%. Questa clausola, per quanto pesante, è stata giudicata legittima anche senza la doppia firma (Cass. n. 14679/2025). Il motivo è tecnico: essa definisce l’ampiezza dell’obbligo della compagnia, ovvero il perimetro dell’oggetto del contratto. Non è considerata vessatoria perché non toglie un diritto, ma stabilisce fin dall’inizio che l’assicurazione non copre la responsabilità degli altri soggetti coinvolti nel danno.

Come funziona la clausola claims made e quando va sottoscritta?

Molte polizze moderne, specialmente quelle professionali, utilizzano la formula claims made, ovvero “a richiesta fatta”. A differenza delle polizze tradizionali che coprono i fatti avvenuti durante il periodo di validità, queste coprono le richieste di risarcimento che arrivano mentre la polizza è attiva, anche se il danno è avvenuto mesi o anni prima. Questa struttura temporale è fondamentale perché sposta l’attenzione dall’evento alla richiesta legale del terzo danneggiato.

Anche per questa tipologia di clausola non è necessaria la specifica approvazione per iscritto. La magistratura ritiene che la clausola claims made non sia vessatoria, ma rappresenti una legittima delimitazione dell’oggetto del contratto. Essa stabilisce semplicemente l’intervallo di tempo entro cui la garanzia opera. Nonostante possa apparire complessa per un non esperto, la sua validità non dipende dalla doppia firma, poiché non limita la responsabilità della compagnia per inadempimento, ma chiarisce quali sono le condizioni temporali affinché l’assicurazione sia tenuta a pagare.

La polizza copre i danni causati da una distrazione o negligenza?

Una domanda frequente tra gli assicurati è se la polizza protegga anche quando il danno è colpa loro. La risposta è quasi sempre positiva. L’essenza stessa di un’assicurazione per la responsabilità civile è proteggere l’assicurato dai propri errori. Se una polizza coprisse solo gli eventi fortuiti, come un fulmine o un terremoto, sarebbe inutile, poiché per il caso fortuito la legge già prevede che il cittadino non debba pagare risarcimenti.

Quando una clausola parla di danni involontariamente causati a terzi, essa include sempre:

• la negligenza, cioè la mancanza di attenzione o cura;

• l’imperizia, ovvero l’incapacità tecnica nello svolgere un compito;

• l’imprudenza, ovvero l’aver agito senza cautela;

• il fatto accidentale, che comprende anche la colpa grave dell’assicurato;.

Se una compagnia cercasse di escludere tutti i fatti colposi dalla copertura, il contratto sarebbe nullo per inesistenza del rischio (art. 1895 cod. civ.). In pratica, l’assicurazione non avrebbe senso di esistere. L’unico limite invalicabile è il dolo: l’assicurazione non pagherà mai se hai causato il danno volontariamente. Tuttavia, finché si tratta di un errore, anche se molto grave, la garanzia deve restare operativa (Cass. n. 3051/2024). Le clausole che cercano di limitare questa copertura per colpa devono essere analizzate con attenzione: se escludono specifici tipi di rischio, sono valide come semplici descrizioni dell’oggetto; se invece limitano genericamente la responsabilità per colpa, devono essere firmate due volte.

Come leggere il contratto per evitare brutte sorprese?

Per tutelarsi correttamente, l’assicurato non deve limitarsi a cercare dove sono le firme, ma deve analizzare come sono scritte le limitazioni. La distinzione tra clausole che descrivono il rischio e clausole che limitano la responsabilità è sottile ma vitale. Una regola scritta bene, che specifica fin dove arriva la protezione della compagnia, non ha bisogno di formalismi per essere valida. Questo significa che il cliente ha l’onere di leggere attentamente tutto il set informativo prima di sottoscrivere.

In conclusione, la specifica approvazione è un’ancora di salvezza solo per le clausole che sottraggono diritti in modo subdolo. Per tutto ciò che riguarda i limiti di somma, la franchigia, la quota di responsabilità e il periodo di copertura, la firma singola è più che sufficiente a rendere il contratto vincolante. È quindi fondamentale capire che la protezione legale non interviene su ogni clausola che ci appare sgradita, ma solo su quelle che la legge identifica come potenzialmente ingiuste se non espressamente accettate. La trasparenza tra assicuratore e assicurato resta la base per un rapporto solido, dove la copertura non sia solo un pezzo di carta ma una sicurezza reale contro gli imprevisti della vita professionale e privata.