Bonifico inviato per errore e soldi spesi: si può essere denunciati?

Dal 2016 trattenere un bonifico ricevuto per errore non è più reato. Ma spendere quei soldi consapevolmente espone a conseguenze civili serie. Ecco cosa rischia chi non restituisce.

Diciamolo chiaramente: capita. Qualcuno digita male un IBAN, fa scorrere troppo in fretta la rubrica dei beneficiari, o semplicemente confonde due conti simili. I soldi finiscono sul conto sbagliato. Sul vostro conto. E magari — tra una spesa e l’altra, distrattamente o consapevolmente — li spendete.

Poi arriva il messaggio. O la raccomandata. O la telefonata. Qualcuno vi chiede indietro quei soldi e, con un tono sempre più insistente, comincia a pronunciare parole come “denuncia”, “appropriazione indebita”, “polizia”. A quel punto la domanda diventa urgente: se avete ricevuto un bonifico per errore e avete speso quei soldi, potete davvero essere denunciati?

La risposta è meno scontata di quanto sembri. E cambia molto a seconda di quando è accaduto il fatto, se eravate consapevoli dell’errore nel momento in cui avete speso, e se qualcuno vi ha mai chiesto formalmente la restituzione.

La svolta del 2016 che nessuno ricorda

Per anni la risposta alla domanda di questo articolo è stata sì, senza troppe sfumature. Chi tratteneva consapevolmente somme ricevute per errore rischiava una condanna penale per appropriazione indebita ai sensi dell’art. 646 cod. pen. La giurisprudenza oscillava, ma l’esposizione penale era reale.

Poi è arrivato il d.lgs. 15 gennaio 2016, n. 7, passato quasi inosservato nell’opinione pubblica ma rilevantissimo nella pratica. Questo decreto ha depenalizzato una serie di condotte, trasformandole da reati in illeciti civili. Tra queste, all’art. 4, comma 1, lettera f), c’è esattamente la condotta di chi “si appropria di cose delle quali sia venuto in possesso per errore altrui o per caso fortuito”.

Prima era il reato dell’art. 647, comma 1, n. 3 cod. pen. Oggi è un illecito civile che comporta una sanzione pecuniaria. Non il carcere, non il casellario giudiziale, non la fedina penale sporcata. Solo una sanzione economica, più l’obbligo di restituire quello che si è trattenuto.

La Cassazione ha confermato questo assetto con continuità, in una serie di pronunce della Seconda Sezione penale: n. 45891/2021, n. 26024/2025, n. 4234/2026, n. 4700/2026, n. 9843/2026. Il messaggio è sempre lo stesso: il bonifico erroneo non è più terreno del diritto penale.

Perché non è appropriazione indebita

Capire il perché aiuta a capire i confini del discorso. L’appropriazione indebita ex art. 646 cod. pen. non è un reato generico che punisce chi tiene qualcosa che non è suo. Ha una struttura precisa: richiede che il denaro sia stato consegnato con un vincolo di destinazione, cioè per uno scopo specifico nell’interesse di chi lo ha consegnato.

Il classico esempio: il procuratore che riceve fondi da amministrare per conto del cliente e invece li spende per sé. O il dipendente a cui l’azienda affida denaro per pagare fornitori e che invece lo intasca. In questi casi c’è un incarico, c’è una fiducia riposta, c’è un obbligo preciso di impiego. Tradire quell’obbligo è appropriazione indebita.

Nel bonifico erroneo niente di tutto questo esiste. I soldi sono arrivati per un errore. Nessuno ve li ha consegnati per uno scopo. Non avete assunto nessun incarico di gestione. Non c’è fiducia tradita, perché non c’era nessun rapporto da cui quella fiducia potesse nascere. Il denaro è semplicemente finito nel posto sbagliato.

La Cassazione, nella sentenza n. 9843/2026, ha schematizzato la questione in modo cristallino. Se il denaro arriva con un vincolo di destinazione e viene distolto da quell’impiego: appropriazione indebita, reato. Se arriva senza vincolo e non viene restituito: fatto civilmente rilevante, nessun reato. Se arriva per errore: fattispecie depenalizzata, solo illecito civile. Il bonifico sbagliato rientra senza ombra di dubbio nella terza categoria.

Ma allora si può spendere tutto senza problemi?

No. Ed è qui che molti ragionano in modo sbagliato.

Depenalizzazione non significa impunità. Significa che la strada per recuperare quei soldi passa dal tribunale civile invece che da quello penale. Il mittente che ha sbagliato il bonifico ha diritto a riavere la sua somma: è l’azione di ripetizione dell’indebito prevista dall’art. 2033 cod. civ. Può farla valere in giudizio, e se vince — come quasi certamente accade, perché l’errore è documentato dalla contabilità bancaria — ottiene non solo la restituzione della somma ma anche gli interessi legali dal momento in cui avevate conoscenza dell’errore.

A questo si aggiunge la sanzione pecuniaria civile prevista dall’art. 4 del d.lgs. 7/2016. Non è un risarcimento: è una somma aggiuntiva che il giudice può imporre a chi ha commesso l’illecito, separata e cumulabile rispetto all’obbligo di restituzione. Può arrivare a cifre significative a seconda delle circostanze.

Quindi: niente carcere, niente fedina penale. Ma potete trovarvi a dover restituire la somma ricevuta, pagare gli interessi maturati, e versare una sanzione pecuniaria aggiuntiva. Non esattamente gratis.

Quando scatta la responsabilità: il momento decisivo

Il semplice fatto che i soldi siano arrivati sul vostro conto non è ancora niente. I soldi ci sono, ma voi non avete fatto ancora nulla di rilevante. La responsabilità civile scatta nel momento in cui manifestate la volontà di tenere quei soldi come se fossero vostri.

Questo può avvenire in due modi.

Il primo è un atto dispositivo esplicito: prelevi i soldi, li bonificate su un altro conto, pagate bollette o abbonamenti, fate acquisti. Qualsiasi utilizzo consapevole di somme che sapete non essere vostre.

Il secondo è una ritenzione consapevole: non fate nulla con quei soldi, ma qualcuno vi chiede di restituirli e voi rifiutate, tergiversate, vi rendete irreperibili. Anche in questo caso state manifestando la volontà di trattare quella somma come vostra.

L’elemento psicologico è fondamentale: la responsabilità presuppone che sapeste che i soldi non vi spettavano nel momento in cui li avete usati o nel momento in cui avete rifiutato di restituirli. Chi riceve un bonifico e lo spende genuinamente convinto che fosse dovuto — perché stava aspettando un rimborso, o perché il nome del mittente era quello di un cliente — si trova in una situazione diversa. Non c’è la consapevolezza dell’errore, e senza quella consapevolezza non c’è la condotta rilevante.

La diffida: a cosa serve davvero

Molti si chiedono se chi ha sbagliato il bonifico debba prima mandare una diffida formale prima di poter fare qualcosa. La risposta tecnica è no: la diffida non è un requisito di legge, e la responsabilità civile può sorgere anche senza che nessuna richiesta formale sia mai arrivata, se la condotta è comunque sufficientemente chiara.

Ma nella pratica la diffida è uno strumento potentissimo, per due ragioni opposte.

Per chi ha sbagliato il bonifico, la diffida scritta serve a documentare il momento preciso in cui il destinatario ha preso consapevolezza dell’errore e del dovere di restituzione. Se dopo quella diffida i soldi vengono spesi, non ci sarà alcun dubbio sulla consapevolezza. E se i soldi vengono restituiti, la questione si chiude prima di arrivare in giudizio.

Per chi ha ricevuto il bonifico, la diffida è un campanello d’allarme serio. Riceverla significa che dall’altra parte c’è qualcuno che sa dove sono finiti i suoi soldi, che ha documentato tutto, e che probabilmente si è già rivolto a un avvocato. Il momento migliore per restituire è subito dopo la diffida, prima che si apra un contenzioso.

Non servono forme solenni. Una raccomandata con ricevuta di ritorno va benissimo, così come una PEC. Il contenuto deve indicare chiaramente il bonifico in questione — data, importo, mittente, causale — e chiedere la restituzione con coordinate per il riaccredito. Un termine ragionevole per adempiere, tipicamente dieci o quindici giorni, rende ancora più netta la linea tra chi adempie in buona fede e chi invece non ha intenzione di restituire.

Il recall bancario: la via più rapida

Prima di pensare a diffide, avvocati e giudici, chi ha sbagliato un bonifico dovrebbe sapere che esiste uno strumento bancario apposito: il recall, o richiamo del bonifico.

Funziona così: il mittente contatta la propria banca, segnala l’errore e chiede di avviare la procedura di recall. La banca del mittente contatta la banca del destinatario, che a sua volta contatta il titolare del conto. Se il destinatario acconsente alla restituzione, i soldi vengono riaccreditati senza bisogno di nessun giudizio.

Il recall non è garantito: il destinatario può opporsi, e in quel caso non c’è modo di forzarlo senza andare in giudizio. Ma in molti casi funziona rapidamente, soprattutto se il destinatario è in buona fede e capisce immediatamente che quei soldi non erano suoi.

Avviare subito il recall, già nelle ore successive all’errore, è la mossa più intelligente. Più tempo passa, più è probabile che i soldi siano già stati spesi, e più la procedura diventa complicata.

La situazione in sintesi

Ricevere un bonifico per errore non è un reato, né per chi lo riceve né tantomeno per chi lo ha inviato sbagliando. L’obbligo è esclusivamente civile: restituire la somma, con gli interessi dal momento in cui si è avuta conoscenza dell’errore.

La condotta diventa civilmente illecita — con possibile sanzione pecuniaria aggiuntiva — nel momento in cui si utilizzano consapevolmente le somme sapendo che non sono dovute, o quando si rifiuta di restituirle dopo una richiesta esplicita.

Una denuncia penale per appropriazione indebita, in questo contesto, è tecnicamente infondata: quel reato non si applica al bonifico erroneo dal 2016. Chi la presenta probabilmente non sa che la legge è cambiata, o spera che la minaccia della denuncia funzioni come pressione psicologica.

La cosa più sensata, se avete ricevuto un bonifico che non vi aspettavate e avete dubbi sulla sua provenienza, è non toccarlo. Lasciatelo sul conto, contattate la vostra banca, e aspettate che qualcuno vi spieghi cosa è successo. Se poi arriva la richiesta di restituzione, la risposta più conveniente — economicamente, legalmente e praticamente — è sempre la stessa: restituite.