Interesse composto e piano di accumulo — Honest Toolkit
I tuoi numeri: Capitale iniziale 5.000 €, Versamento ogni mese 200 €, Rendimento annuo ipotizzato 5%, Costi annui 0,3%, Per quanti anni 20 anni, Tasse sul guadagno 26%, Inflazione media 2%.
Testo controllato il 30 settembre 2026.
Quanto diventano i tuoi risparmi con un versamento ogni mese: prima e dopo le tasse, e in soldi di oggi.
Per fare il calcolo serve JavaScript attivo. Qui sotto trovi comunque la formula e un esempio svolto.
Dopo 20 anni
92.195 €
in soldi di oggi, dopo le tasse: circa 55.187 €
- Versati 53.000 €
- Tasse 10.191 €
- Dopo le tasse 82.004 €
Con 5.000 € all’inizio e 200 € al mese per 20 anni arrivi a circa 92.195 €: 53.000 € li hai messi tu, 39.195 € sono guadagno. Dopo le tasse restano circa 82.004 €.
43su 100
Con un’inflazione del 2% l’anno, fra 20 anni servono circa 149 € per comprare quello che oggi costa 100 €: per questo 82.004 € di allora valgono come 55.187 € di oggi.
Com’è fatto il valore finale
- Versati da te53.000 €57%
- Guadagno, dopo le tasse29.004 €31%
- Tasse10.191 €11%
Non sono un commercialista né un consulente: questa è una stima a scopo informativo. Per decidere, affidati a un professionista.
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| Anno | Versati | Valore | Guadagno |
|---|---|---|---|
| 1 | 7.400,00 € | 7.692,51 € | 292,51 € |
| 2 | 9.800,00 € | 10.514,33 € | 714,33 € |
| 3 | 12.200,00 € | 13.471,67 € | 1.271,67 € |
| 4 | 14.600,00 € | 16.571,04 € | 1.971,04 € |
| 5 | 17.000,00 € | 19.819,26 € | 2.819,26 € |
| 6 | 19.400,00 € | 23.223,47 € | 3.823,47 € |
| 7 | 21.800,00 € | 26.791,18 € | 4.991,18 € |
| 8 | 24.200,00 € | 30.530,23 € | 6.330,23 € |
| 9 | 26.600,00 € | 34.448,85 € | 7.848,85 € |
| 10 | 29.000,00 € | 38.555,66 € | 9.555,66 € |
| 11 | 31.400,00 € | 42.859,71 € | 11.459,71 € |
| 12 | 33.800,00 € | 47.370,46 € | 13.570,46 € |
| 13 | 36.200,00 € | 52.097,85 € | 15.897,85 € |
| 14 | 38.600,00 € | 57.052,27 € | 18.452,27 € |
| 15 | 41.000,00 € | 62.244,63 € | 21.244,63 € |
| 16 | 43.400,00 € | 67.686,36 € | 24.286,36 € |
| 17 | 45.800,00 € | 73.389,43 € | 27.589,43 € |
| 18 | 48.200,00 € | 79.366,40 € | 31.166,40 € |
| 19 | 50.600,00 € | 85.630,41 € | 35.030,41 € |
| 20 | 53.000,00 € | 92.195,26 € | 39.195,26 € |
Come si calcola
- Ogni mese i soldi che hai crescono del rendimento annuo meno i costi, diviso 12. È l’interesse composto: gli interessi di un mese producono altri interessi nei mesi dopo.
- Alla fine di ogni mese si aggiunge il tuo versamento, che da lì comincia a crescere anche lui.
- Alla fine si pagano le tasse sul guadagno, cioè sul valore finale meno quello che hai versato: il 26% in generale, il 12,5% sui titoli di Stato.
- Infine il valore dopo le tasse si divide per (1 + inflazione) elevato al numero di anni: è quello che vale con i prezzi di oggi.
L’esempio svolto
5.000 € all’inizio e 200 € al mese per 20 anni, al 5% meno lo 0,3% di costi: il 4,7% l’anno, lo 0,392% al mese. Alla fine hai 92.195,26 €: hai versato 53.000,00 €, il guadagno è 39.195,26 €. Le tasse al 26% sono circa 10.191 €: restano circa 82.004 €. Con l’inflazione al 2% fra 20 anni i prezzi sono 1,486 volte quelli di oggi: 82.004 € valgono come circa 55.187 € di oggi.
Fonti
Testo controllato il 30 settembre 2026
Da sapere
- Il rendimento è un’ipotesi, non una promessa: quelli veri cambiano ogni anno e possono essere negativi. Il calcolo usa una media sempre uguale.
- Le tasse sono calcolate alla fine, tutte insieme, sul guadagno. Sui conti e sui depositi gli interessi si tassano man mano, e il risultato è un po’ più basso.
- Non conta l’imposta di bollo sui prodotti finanziari, lo 0,2% l’anno del valore: se vuoi tenerne conto, aggiungila ai costi annui.
- I versamenti sono a fine mese e gli interessi si calcolano ogni mese, al tasso annuo diviso 12: altri calcolatori usano regole un po’ diverse, e i risultati possono cambiare di poco.
- Non è una consulenza e non consiglia prodotti: serve a capire l’ordine di grandezza, e quanto pesano costi, tasse e inflazione.
Domande frequenti
Cos’è l’interesse composto?
È l’interesse che si calcola anche sugli interessi già guadagnati. Con 1.000 € al 5%, dopo un anno hai 1.050 €; l’anno dopo il 5% si calcola su 1.050 € e arrivi a 1.102,50 €, non a 1.100 €. Anno dopo anno la differenza cresce.
Quanto diventano 200 € al mese per 20 anni?
Con 5.000 € all’inizio e un rendimento del 5% meno lo 0,3% di costi, circa 92.195 € prima delle tasse, di cui 53.000 € versati da te; dopo le tasse al 26%, circa 82.004 €. Ma il rendimento è un’ipotesi: cambia i numeri e guarda come si sposta il risultato.
Quanto pesano i costi?
Tanto, perché anche loro si compongono. Con i numeri dell’esempio, senza costi arriveresti a circa 95.770 €; con lo 0,3% l’anno a 92.195 €; con il 2% l’anno a 74.764 €, circa 21.000 € in meno.
Perché «in soldi di oggi»?
Perché fra 20 anni con gli stessi euro comprerai meno cose. Con un’inflazione media del 2% l’anno i prezzi salgono di circa il 49% in 20 anni: gli 82.004 € di allora comprano quello che oggi compri con circa 55.187 €.
Quali tasse si pagano sui guadagni?
In generale il 26% su interessi, dividendi e plusvalenze. Sui titoli di Stato italiani e degli Stati nella lista di quelli ammessi il 12,5%, e con il 12,5% i 20 anni dell’esempio finiscono a circa 87.296 €. Nei fondi che hanno anche titoli di Stato la tassa sta nel mezzo; le plusvalenze sulle cripto-attività dal 2026 pagano il 33%.
Cos’è un PAC?
Un piano di accumulo: metti una cifra fissa ogni mese, per esempio 200 €, invece di tutto in una volta. È quello che fa questo calcolo. Vale per qualunque investimento, con il rendimento e i costi che scrivi tu: nessun prodotto consigliato.
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