Il MICROCREDITO è stato oggetto di un’evoluzione normativa ed operativa con il DECRETO MEF 20 novembre 2023
In estrema sintesi le nuove disposizioni entrate in vigore per i finanziamenti stipulati a partire dal 12 Gennaio 2024 riguardano i seguenti aspetti:
Gli importi salgono fino a 75 mila per attività di lavoro autonomo o di microimpresa organizzata in forma individuale, di associazione, di società di persone o fino a 100 mila per le società a responsabilità limitata; In entrambi i casi il Fondo di Garanzia per le PMI non potrà superare la copertura dell’80% del rischio di credito per importi fino a 50 mila, mentre per importi superiori la garanzia non potrà eccedere il limite del 60%.
Le società a responsabilità limitate diventano soggetti eleggibili al microcredito e solo in questo caso è possibile richiedere anche garanzie reali e non esclusivamente personali;
Non è più previsto il credito frazionato ma si potranno erogare gli importi deliberati in un’unica tranche;
Viene cancellato il limite dei 5 anni di Partita IVA per tutte le imprese richiedenti e vengono inoltre cancellati i limiti dimensionali riguardanti l’attivo patrimoniale, i ricavi lordi e l’indebitamento;
La durata massima del finanziamento viene aumentata fino ad un massimo di 10 anni, comprensivi di periodi di pre-ammortamento.
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Lo strumento in sintesi: è uno strumento finanziario che ha lo scopo di rispondere alle esigenze di inclusione finanziaria e sociale di coloro che presentano difficoltà di accesso al credito tradizionale. Non si tratta semplicemente di un prestito di piccolo importo, ma di un’offerta integrata di servizi finanziari e non finanziari. Ciò che contraddistingue il microcredito dal credito ordinario è l’attenzione alla persona, che si traduce con l’accoglienza, l’ascolto e il sostegno ai beneficiari dalla fase pre-erogazione a quella post-erogazione, nonché la particolare attenzione prestata alla validità e alla sostenibilità del progetto imprenditoriale.
Chi può fare richiesta di finanziamenti Microcredito
Possono fare richiesta di microcredito lavoratori autonomi e microimprese, queste ultime organizzate:
come ditta individuale con un numero di dipendenti non superiore alle 5 unità,
come associazione,
come società di persone,
come società a responsabilità limitata (SRL), semplificata o società cooperative con un numero di dipendenti non soci superiore alle 10 unità.
Quali iniziative finanziarie con il ricorso al Microcredito: con questo strumento di finanza d’impresa non vi sono limitazioni per lo sviluppo di progetti da punto di vista delle macrocategorie operative (industria, servizi, commercio, turismo) così come da quello delle diverse categorie merceologiche; con il Microcredito è dunque possibile sia mettere a punto nuovi progetti di business (percorsi di creazione d’impresa), sia mettere a punto percorsi di ampliamento di business già operativi (percorsi di sviluppo d’impresa), il tutto ovviamente nel rispetto delle normative vigenti.
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Quali spese è possibile effettuare con le risorse del microcredito:
acquisto di beni (incluse le materie prime necessarie alla produzione dei beni o servizi e le merci destinate alla vendita) o servizi connessi all’attività;
pagamento di retribuzioni di nuovi dipendenti o soci lavoratori;
sostenimento dei costi per corsi di formazione aziendale;
ripristino capitale circolante;
operazioni di liquidità.
Non è possibile utilizzare queste risorse per ristrutturazione del debito.
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Le caratteristiche del finanziamento di microcredito:
mutuo chirografaro
durata massima 120 mesi incluso un eventuale periodo di preammortamento
importo max € 75.000 fino a 100.000 per le SRL
garanzia pubblica del Fondo di garanzia per le PMI (80% dell’importo finanziato), e per le operazioni di importo superiore a 50.000 euro garanzia al 60% per ogni finanziamento concesso
la Banca potrà richiedere ulteriori garanzie personali (non reali) solo relativamente alla parte non coperta dalla garanzia pubblica. In deroga per le società a responsabilità limitata possono essere concessi finanziamenti fino a 100.000 anche assistiti da garanzie reali.
Modalità di accesso – per accedere alla misura occorre contattare uno degli istituti di credito convenzionati con l’ENM, da scegliere anche in funzione dell’area geografica destinataria dell’iniziativa. A seguito di questo contatto, per proseguire nel progetto di accesso al finanziamento la procedura prevede l’assegnazione al richiedente di un “tutor di microcredito”, che assisterà il richiedente per comprendere prioritariamente l’idea imprenditoriale proposta e la sua realizzabilità. Successivamente lo stesso tutor sarà il punto di riferimento per la redazione dell’idea imprenditoriale e per chiarire eventuali dubbi.
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